Калькулятор погашения долгов: метод снежного кома и лавины
Введите свои кредиты и сумму, которую можете платить сверх обязательных платежей, — и узнайте, когда закроете все долги и сколько процентов переплатите методом снежного кома (сначала маленький остаток) и лавины (сначала высокая ставка). Упрощённая помесячная модель: фиксированные платежи, без новых покупок и комиссий.
Ваши долги
План на месяц
Перед расчётом
- Вводите текущий остаток долга и обязательный ежемесячный платёж из графика или выписки. Калькулятор считает платёж неизменным до закрытия долга; если банк при досрочном погашении уменьшает платёж, а не срок, реальная картина будет другой — уточняйте в договоре и при подаче заявления на досрочное погашение.
- План работает, только если не брать новых долгов. Новые покупки по кредитной карте здесь не учитываются и отодвигают дату выхода из долгов.
- Проценты здесь начисляются раз в месяц по ставке «годовая ÷ 12». Банки обычно считают проценты по дням, поэтому реальные суммы могут немного отличаться — это оценка для планирования, а не график банка.
- Если методы дают близкий результат, более дешёвый не обязательно лучше: план, которого вы реально придерживаетесь, выгоднее чуть более дешёвого, брошенного через полгода.
Сравнение методов
Снежный ком обходится дороже на 324 ₽, и дольше на 0 мес.
Экономия на процентах против одних обязательных платежей 300 358 ₽
Порядок погашения — Лавина — сначала высокая ставка
Как работает калькулятор
Каждый месяц на остаток каждого незакрытого долга начисляются проценты по его годовой ставке, делённой на 12. Общий месячный бюджет — все обязательные платежи плюс ваша дополнительная сумма — не меняется весь план. Сначала по каждому долгу вносится обязательный платёж, всё оставшееся идёт на один долг-цель: с самой высокой ставкой (лавина) или с самым маленьким начальным остатком (снежный ком). Когда долг закрыт, его платёж не уходит на другие траты, а добавляется к платежу по следующему долгу-цели, поэтому платёж по каждому следующему долгу растёт. Калькулятор помесячно прогоняет оба порядка и сравнивает их, а также базовый вариант «только обязательные платежи» без переноса. Правила методов — по описанию автора метода снежного кома и финансовых источников; формула месячной ставки — стандартная для номинальной годовой ставки.
Частые вопросы
Какой метод выгоднее — снежный ком или лавина?
По деньгам — лавина: если гасить сначала самую высокую ставку, общая переплата минимальна, это классический ответ и в исследованиях долгового поведения. Снежный ком обычно обходится немного дороже, но исследования реальных должников показали, что закрытие мелких долгов в начале повышает шанс довести погашение до конца. Посмотрите разницу в переплате выше: если она небольшая, мотивация может значить больше математики.
Почему переплата меньше, чем при одних обязательных платежах, даже если доплачивать немного?
Главное — перенос платежа. Если платить только обязательные платежи, деньги, освободившиеся после закрытия одного кредита, перестают работать против остальных. В обоих методах этот платёж переходит на следующий долг, и общий ежемесячный платёж не снижается, пока не закрыто всё.
Калькулятор пишет, что долги не гасятся. Почему?
Общего месячного бюджета не хватает даже на начисляемые проценты либо хватает так впритык, что погашение заняло бы больше 50 лет. Увеличьте дополнительную сумму или проверьте, правильно ли введены ставка и платёж. Если покрыть проценты действительно нечем, порядок погашения не поможет — это повод обратиться к кредитору за реструктуризацией или за консультацией к финансовому консультанту.
Часть категории Финансовые калькуляторы